Archiwum autora: admin

Czy bank widzi chwilówki?

Każdy bank działający w Polsce musi zbadać zdolność kredytową klienta aplikującego o kredyt. Cała procedura składa się z kilku czynników jak zbadanie dochodu, wydatków oraz policzenie scoringu BIK. W bazach Biura Informacji Kredytowej znajdują się informacje o wcześniejszych spłatach, zbierane są tam informacje zarówno negatywne (nieterminowe lub brak spłaty) jak i pozytywne (terminowe spłaty).
Do bazy BIK dostęp mają też firmy pozabankowe, głównie pośrednio przez BIG Infomonitor, jednak tylko niektóre z nich mają prawo umieszczać informacje w rejestrze Biura. Wiąże się to z podpisaniem umowy z BIK.
Banki widzą więc historię zaciągniętych chwilówek z firm, które mogą dokonać wpisu w BIK. I wówczas widać w rejestrze widać wpis o chwilówce, niezależnie od tego czy została spłacona czy nie.

Aby sprawdzić czy bank widzi chwilówkę, którą braliśmy wcześniej, należy zamówić raportu BIK, bezpośrednio w Biurze Informacji Kredytowej.

Sprawdź BIK

Jeśli adnotacja firmy pozabankowej znajduje się w BIK, to nie pozostaje nic innego jak napisanie do danej firmy wniosek o zaprzestanie przetwarzania i udostępniania danych do Biura Informacji Kredytowej S.A. z siedzibą w Warszawie.

Które banki nie widzą chwilówek jest pytaniem źle postawionym, ponieważ każdy bank zobaczy pożyczkę pozabankową wpisaną do BIK. To czy będzie ona wpisana czy nie zależy tylko od firmy pożyczkowej.

Z czystym BIKiem łatwiej będzie otrzymać kredyt bankowy. Należy zauważyć, że banki nie analizują tego czy wpis z firmy pożyczkowej jest pozytywny czy negatywny. Dla większości banków sam fakt ubiegania się o chwilówkę pozabankową stanowi przeszkodę do otrzymania kredytu.
Klient korzystający z ofert firm z chwilówkami online jest dla banku obarczony większym ryzykiem niż niekorzystający z sektora pozabankowego.

 

Przychody rynku pozabankowego

Rynek pozabankowy rozwija się coraz dynamiczniej, na przeszkodzie firmom z chwilówkami nie stanęła ani ustawa antylichwiarska, ani zwiększone transfery socjalne w postaci programu 500+.

Vivus wypracował w 2017 roku 344,6 mln zł przychodów oraz 95,2 mln złotych zysku netto. Warto zaznaczyć, że Vivus nie uchyla się od płacenia podatków, w zeszłym roku firma zapłaciła 34,38 mln podatku dochodowego.
Vivus jako jedna z większych firm pożyczkowych łapie się też na podatek bankowy, spółka ma 317,637 mln złotych aktywów, a podatek płaci się do nadwyżki ponad 200 mln (0,0366% miesięcznie).

Wonga nie może pochwalić się aż tak wysokimi wskaźnikami za 2017 rok, ale 108,6 mln złotych przychodu to i tak dość dobry wynik. Tym bardziej jeśli weźmiemy pod uwagę fakt, że rok wcześniej było 81,5 mln złotych a dwa lata 53,5 mln złotych. 12,2 mln złotych zysku i 6,3 mln złotych zapłaconego podatku dochodowego to wynik za 2017 roku.

Hapi Pożyczki, marka należąca do IPF Polska, zanotowała w zeszłym roku 139,4 mln złotych przychodów. Rok wcześniej było to 61,8 mln złotych wiec dynamika jest imponująca. Zysk netto za poprzedni rok to 10,9 mln złotych. Firma zapłaciła 5,3 mln złotych podatku dochodowego.

Provident to prawdziwy gigant wśród firm pozabankowych. Spółka dysponuje aktywami w kwocie 3055 mln złotych, co z samego podatku od aktywów daje 12,5 mln złotych wpływów do budżetu. Przychody w wysokości 1313 mln oraz zysk przed opodatkowaniem w kwocie 211 mln, to wynik którym nie powstydziłby się średniej wielkości bank.

Ciekawe zestawienie, czyżby firma musiała wycofać się z agresywnej optymalizacji podatkowej?

Zestawienie przychodów i zysków największych firm pozabankowych

FirmaPrzychody w mln PLNZysk netto w mln PLNPodatek dochodowy w mln PLN
Vivus344,695,234,38
Wonga108,612,26,3
Hapi Pożyczki139,410,95,3
Provident131328,7182 (*)

(*) za rok 2017 Provident wpłacił do kasy państwa 90 mln zł CIT, 23 największy podatnik.

Źródło https://ekrs.ms.gov.pl/rdf/pd/search_df

BIK przeciw oszustwom

Jeszcze w bieżącym roku Biuro Informacji Kredytowej rozpocznie testy nowej usługi, która ma zabezpieczać banki przed oszustami związanymi z wyłudzaniem kredytów na zdobyte nielegalnie dane. Narzędzie to zostanie udostępnione bankom, SKOK-om oraz firmom pożyczkowym z sektora pozabankowego.

System ma wychwytywać podejrzane operacje i próby wyłudzenia kredytów. O szczegółach BIK nie informuje ze względów bezpieczeństwa.

To nie pierwsze mechanizmy bezpieczeństwa wprowadzone przez BIK. Wcześniej udostępniono:

  • możliwość samodzielnego, przez klienta, sprawdzania baz BIK;
  • mechanizm powiadomień SMS o składanych wnioskach;
  • możliwość zastrzeżenia dowodu osobistego w BIK.

UOKIK i reklamy pożyczek

Urzędnicy UOKIK przeanalizowali ubiegłoroczne reklamy telewizyjne pożyczek. Regulator rynku zauważył, że przypadku 30-sekundowych reklam jeden z banków wyświetlał mikroskopijną czcionką informacje o kosztach przez pięć sekund, a inny przez dwie sekundy.

Prawo wymaga, aby reklamy produktów finansowych zawierały informacje o całkowitej kwocie kredytu, wszystkich kosztach wliczonych do tej pożyczki, razem z cenią ubezpieczenia. Podmiot wyłupiający reklamę musi podać też rzeczywistą roczną stopię oprocentowania (RRSO), oprocentowanie nominalne i okresie trwania oferty.

Chwilówki na święta już niebawem

Święta zbliżają się wielkimi krokami. W związku z tym firmy pożyczkowe rozpoczęły kampanie promocyjne, które mają zachęcić klientów do zapożyczania się w tym okresie.

Jako pierwszy, swoją świąteczną ofertę przedstawił Provident. Brytyjska firma reklamuje swoją pożyczkę o koszcie 95 groszy dziennie, przy kwocie 1000 zł.

Inne firmy na razie wstrzymują się ze swoimi świątecznymi promocjami, ale nie należy wątpić, że za kilkanascie dni ruszy marketingowa maszyna, która będzie zachęcać klientów. Największe firmy będą eksponować darmowe chwilówki dla nowych pożyczkobiorców, bo to ostatnie chwile na takie zniżki. Od przyszłego roku o darmowe chwilówki będzie trudniej.

Chwilówki promocje

Promocje, którymi kuszą firmy z chwilówkami, to nieodzowny element marketingowej gry, jaką prowadzą pożyczkodawcy.
Najpopularniejszą i najbardziej pożądaną promocją jest ta polegająca na udzieleniu pierwszej chwilówki nowemu klientowi za darmo. Pożyczkobiorca musi oddać tylko pożyczoną kwotę, bez kosztów. Większość pożyczkodawców pozabankowych preferuje taki rodzaj zdobywania klientów.
Trzeba zauważyć, że taka oferta jest swego rodzaju pułapką, ponieważ  nieoprocentowana pożyczka stanowi korzyść pożyczkobiorcy, od którego trzeba płacić podatek.
Wonga sprytnie obeszła tę regulację, udzielając promocyjnej chwilówki za 10 zł, niezależnie od kwoty oraz okresu kredytowania.

Inne promocje, stosowane przez niektóre firmy, dotyczą darmowej chwilówki na 7 lub 14 dni. Takich ofert jest jednak mniej.

Infomonitor o rachunkach

Infmonitor po raz kolejny opublikował kilka ciekawostek statystycznych ze swojej bazy. Tym razem na warsztat zabrano rachunki, które płacą polskie gospodarstwa domowe.

  • Przeciętna miesięczny kwota rachunków wynosi 722,66 zł.
  • W BIG InfoMonitor znajduje się blisko 800 tys. osób wpisanych za nieopłacone rachunków.
  • Aby trafić do BIG InfoMonitor wystarczy 200 zł zadłużenia, przez co najmniej 60 dni od terminu zapłaty.
  • Łączna kwota zaległości za rachunki wynosi około 3 mld zł.
  • Średni czas opóźnień w płatnościach rachunków wynosi 14,41 dnia.
  • W pierwszej kolejności są regulowane rachunki za prąd, telefon komórkowy i gaz.
  • Na samym końcu są regulowane raty pożyczek, kredytów i pożyczek od rodziny i znajomych.
  • Na czas rachunki płaci 53% ankietowanych, 30% robi to po terminie, a 17% nie przywiązuje do terminu płatności szczególnej wagi.

Jak zadłużeni są Polacy

Wg badań Centrum Badania Opinii Społecznej 41% polskich gospodarstw domowych zadeklarowało, że maja do spłacenia długi.
Najwięcej dłużników posiadają banki, 37% gospodarstw właśnie tam znalazło pomoc finansową. Na kolejnych miejscach znajdują się kasy samopomocowe (7 procent), osoby prywatne (6 procent) oraz instytucje pozabankowe (4 procent).
Zdecydowana mniejszość, bo 22% tych którzy zadeklarowali posiadanie kredytów i pożyczek czy chwilówek, zaciągnęła je u więcej niż jednego wierzyciela. Jak łatwo policzyć, co najmniej 1% zadłużonych (maksymalnie 4 procent) posiada długi we wszystkich wymienionych wyżej instytucjach.

Warto zauważyć, że niemal połowa Polaków (47 procent) zadeklarowała, że posiadają oszczędności pieniężne, które pozwoliłyby żyć bez obniżania poziomu życia przez miesiąc lub dłużej.

Polacy preferują bank

Nawet 70% Polaków wybiera bank w momencie potrzeby podreperowania domowego budżetu. Takie wnioski można wysnuć po przeanalizowaniu raportu „Jak pożyczają Polacy”, który został opracowany przez ICAN Research na zlecenie serwisu z pożyczkami społecznościowymi Kokos.pl.

Mniejszym zainteresowanie cieszyło się zapożyczenie u rodziny. Taka formę radzenia sobie z problemami finansowymi deklaruje 42 procent respondentów.

Jeszcze mniej badanych zdecydowałoby się na pożyczki u znajomych i przyjaciół. Tylko 25 procent ankietowanych przyznało, że w sytuacji problemów finansowych zwrócą się o pomoc znajomych.

Warto podkreślić, że prawie dwie trzecie badanych zadeklarowało deklaruje, że w razie potrzeby udzieli pożyczki krewnym, a przeszło 60 procent – przyjaciołom

Ranking chwilówek, co powinien zawierać

Dobry ranking chwilówek powinien zawierać kilka ważnych elementów, które powinny być brane pod uwagę przy układaniu takiego zestawienia.
Najważniejszym czynnikiem, który ma największy wpływ na miejsce firmy w takim zestawieniu jest cena chwilówki. Koszt jaki poniesiemy w związku z przyznaniem pożyczki nie są jednak jedynym czynnikiem jaki trzeba przeanalizować. Dobry ranking musi mieć też jeszcze uwzględniać:

  • koszty przedłużenia, które mogą znacznie podrożyć chwilówkę, nawet tę za darmo;
  • przyznawalność, czyli stosunek zaakceptowanych wniosków do rozpatrzonych wniosków, zwykle ma wartość od 30% do 60%;
  • maksymalna kwota pierwszej kolejnej pożyczki, czyli progi dla kolejnych chwilówek;
  • okres kredytowania, zazwyczaj dla chwilówek nie przekracza on 60 dni.